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来源 | 独角金融
作者 | 谢美浴编辑 | 付影
不到一年，9.9万亿中信银行（601998.SH、0998.HK）行长“跳槽”了。
12月30日，中信银行发布公告，芦苇因工作调整，辞去该行执行董事、行长、董事会风险管理委员会主席及委员、董事会战略与可持续发展委员会委员职务；同时宣布由董事长方合英代为履行行长职责。
芦苇在中信银行职业生涯深耕26载，历经多个关键岗位，2025年4月正式获批中信银行行长任职资格，原定任期到期日为2028年4月20日，如今在任8个月便辞任。芦苇的辞任并非毫无征兆。12月26日晚间，邮储银行（601658.SH）已公告任命芦苇为该行行长。
此次人事变动背后，中信银行正经历一系列经营挑战。从业绩上看，2025年前三季度，中信银行增利不增收，营业收入1565.98亿元，同比下降3.46%，归母净利润实现533.91亿元，同比增长3.02%。
一份体现“盈利韧性”的成绩单背后，中信银行成本管控成效显现，前三季度营业支出降至911.79亿元，同比下降8.57%，其中业务及管理费为447.53亿元，同比下降4.17%；信用减值损失为447.14亿元，同比下降12.91%。同时，该行还面临息差承压、非息收入下滑、零售业务承压的多重考验。董事长方合英一肩挑行长职务，能否带领中信银行开启新的发展阶段？
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“老将”芦苇回归不到一年离任， 董事长方合英“代班”行长
从履历上看，此次离任的芦苇，本就是在中信银行体系内成长起来的高管。
芦苇出生于1971年10月，拥有澳大利亚迪肯大学会计学硕士学位，自1997年加入中信银行以来，历经总行营业部、计划财务部、资产负债部等多个关键岗位的历练，深耕25年之久。2017年至2022年间，芦苇先后担任中信银行董事会秘书、业务总监、副行长等职。
2022年，芦苇调任至中信信托出任党委书记；2023年3月，任中信信托总经理。彼时中信信托的经营情况正面临营收、净利润双降的局面，2022年及2023年营收分别为64.38亿元、49.76亿元，同比下降25%、22.71%；净利润分别为30.16亿元、26.28亿元，同比下降13.88%、12.85%。
2024年5月，芦苇出任中信信托董事长，带领该公司实现业绩突破。根据信托公司未经审计的财务数据，2024年，中信信托营收53.79亿元，同比增长8.09%，营收水平居51家机构首位；全年净利润26.53亿元，同比增长0.95%。
图源：罐头图库
到2025年2月，随着中信银行原行长刘成因工作调整辞任，芦苇又重回中信银行，接过了行长的接力棒；4月正式获批行长任职资格。然而不到一年，芦苇转身奔赴邮储银行。
中信银行公告中提及，芦苇担任该行执行董事、行长以来，带领高级管理层积极践行国家发展战略，纵深推进“五个领先”银行建设，持续强化风险合规管控，有力提升财资管理质效，推动该行在服务实体经济、提升综合竞争力、实现高质量发展等方面取得积极成效。
中关村物联网产业联盟副秘书长、新智派新质生产力会客厅联合创始发起人袁帅表示，“从银行业常规操作来看，工作调整可能涉及银行内部战略重构或个人职业规划变动，但具体原因需结合中信银行近期战略动向分析。对中信银行而言，行长职位短期内再次变动可能引发市场对管理层稳定性的担忧，尤其在银行业竞争加剧、数字化转型加速的背景下，管理层频繁调整可能影响业务推进节奏，比如零售业务转型或风险管理政策的连续性。”
图源：罐头图库
而代行职责的方合英，对行长职务并不陌生，在晋升为董事前就曾担任过中信银行行长，也是一名中信银行的“老将”。
资料显示，方合英1966年出生，毕业于湖南财经学院（现湖南大学），获北京大学高级管理人员工商管理硕士学位，正高级经济师，具有三十年银行从业经验。
方合英自1996年加入中信银行，比芦苇早一年。他从杭州分行信贷部科长做起，2003年起先后担任行长助理、副行长，2007年调任苏州分行行长，2013年进入总行任金融市场业务总监，兼任杭州分行行长，2014年晋升为总行副行长。2019年3月至2023年4月，方合英任中信银行行长；2021年6月，担任中信银行副董事长，2023年8月至今，担任中信银行董事长。
从管理团队来看，自2016年以来，中信银行10年间经历了三任董事长，依次为李庆萍、朱鹤新、方合英；四任行长，依次为孙德顺、方合英、刘成，芦苇。如今，方合英又将代任行长职责。
中国金融智库特邀研究员余丰慧表示：“董事长方合英代为履行行长职责有助于保持管理团队的稳定性，确保日常运营不受影响。一方面，这种安排可以利用现有领导团队的经验和稳定性来缓解过渡期的不确定性；另一方面，也可能带来决策效率的提升。然而，长期来看，单一领导者的双重职责可能会增加工作负担，并对其他业务领域的关注度造成分散。”
图源：罐头图库
值得一提的是，据《中资商业银行行政许可事项实施办法》（中国银行保险监督管理委员会令2022年第5号修订）规定，中资商业银行指定符合相应任职资格条件的人员代为履职董事长、行长等，代为履职的时间不得超过6个月。中信银行行长职位将由谁来补位仍是个悬念。
除了行长变动外，中信银行的副行长团队变动也较为密集，2024年以来已经“三进两出”。
具体来看，2024年4月，中信银行副行长、财务总监王康因工作调整原因辞任，后出任进出口银行副行长；2024年5月，中信银行聘任贺劲松为副行长；2024年9月，中信银行聘任谷凌云为副行长；再到今年3月，副行长吕天贵辞任；今年8月，金喜年获批出任副行长。
目前，由方合英带领的高管团队，共有五名副行长，分别为胡罡、谢志斌、谷凌云、贺劲松、金喜年；此外，纪委书记肖欢、业务总监陆金根和董事会秘书张青也在中信银行的高管名单当中。
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前三季度增利不增收，信用卡贷款余额缩水238亿
1987年4月成立的中信银行，是全国第二家股份行，仅比首家股份行招商银行晚几天成立。成立后，这家银行持续积累经验，逐步在金融市场中崭露头角。20年后的2007年4月，中信银行在两地A+H股同步上市。
截至2025年三季度末，中信银行总资产为9.9万亿元，较2024年末增长3.83%；贷款及垫款总额5.78万亿元，较2024年末增长1.09%；客户存款总额5.78万亿元，较2024年末增长5%。
2025年前三季度，中信银行营业收入1565.98亿元，同比下降3.46%，归母净利润533.91亿元，同比增长3.02%。单季度来看，第三季度实现营业收入508.36亿元，同比下降4.43%；归母净利润169.13亿元，同比增长3.53%。
增利不增收的情况通常反映了银行在成本控制方面的有效措施。前三季度，中信银行营业支出降至911.79亿元，同比下降8.57%，其中业务及管理费447.53亿元，同比下降4.17%，成本收入比28.58%，同比下降 0.21个百分点。
此外，中信银行信用减值损失为447.14亿元，较2024年同期减少66.29亿元，同比下降12.91%，这使得中信银行2025年前三季度的营业利润达到654.19亿元，同比增加29.35亿元，同比增长4.7%。是营收下滑业绩反而增长的主要原因。
图源：中信银行三季度报
而营收端的下滑源于双重挤压。一方面利息净收入作为营收主力，受行业性利率下行影响，前三季度同比下降2.06%至1077亿元，净息差1.63%较2024年同期收窄0.16个百分点，在9家A股上市股份行中降幅最大。
余丰慧认为，“为了稳定息差，中信银行可以采取以下措施：一是进一步优化资产配置，加大对高收益资产的投资力度；二是加强中间业务的发展，如理财、托管等服务，以提高非利息收入；三是持续关注市场动态，灵活调整定价策略，以应对利率市场化带来的挑战。同时，深化金融科技应用，提高运营效率和服务质量，也是稳定息差的重要手段。”
另一方面，非利息收入同比下降6.4%至489亿元，不过作为核心中间业务的手续费及佣金净收入实现256.88亿元，同比增长5.75%，故是受其他非息收入下滑拖累。如2025年前三季度，中信银行投资收益同比减少2.17亿元至218.27亿元，公允价值变动损益同比由正转负，减少58.7亿元至-21.34亿元。
在资产质量方面，截至2025年三季度末，中信银行不良贷款余额669.39亿元，较2024年末增加4.54亿元；不良贷款率1.16%，与2024年末持平；拨备覆盖率204.16%，较上年末下降5.27个百分点；贷款拨备率2.36%，较上年末下降0.07个百分点。
图源：罐头图库
而从具体业务来看，中信银行正在经历零售转型的“阵痛”。
2014年，中信银行正式启动了零售战略二次转型，此后十年不断升级优化零售战略，在2021年度业绩发布会上提出“零售第一战略”，此后几年，该项业务虽然实现收入增长，但税前净利润却逐年下滑。
数据显示，2021年至2024年，中信银行零售银行业务收入分别为825.63亿元、846.64亿元、846.24亿元、856.79亿元，占总营收的比重均在40%左右；税前利润分别为227亿元、173.8亿元、159.35亿元、92.3亿元，同比变化分别为16.9%、-23.45%、-8.31%、-42.08%。
图源：中信银行2024年年报
零售业务徘徊不前与信用卡业务表现息息相关。截至2024年末，中信银行累积发卡1.23亿张，较2023年末增长6.68%；但单独来看，中信银行2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张；截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。
此外，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑趋势。2022年至2024年，该行信用卡交易额分别为2.79万亿元、2.71万亿元、2.44万亿元，同比变化分别为0.44%、-2.73%、-9.96%。多个关键指标的收缩，导致2024年中信银行信用卡业务收入559.1亿元，同比下降5.91%。
2025年前三季度，中信银行信用卡贷款余额4649.2亿元，较2024年末减少237.96亿元，下降4.87%。不过，从单季度来看，2025年第三季度，该行信用卡线上交易量环比提升11.47%，信用卡贷款余额为较二季度末增加58.05亿元。
此外，中信银行信用卡业务还因年费争议、高额利息、营销电话骚扰、暴力催收等问题频被投诉。截至2025年12月31日，在黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台上检索“中信银行信用卡”，相关投诉已超过2.6万条。
对此，金乐函数分析师廖鹤凯建议，中信银行应优化催收流程，引入合规的第三方机构，加强客户服务，提供灵活个性化的延期还款方案；通过智能风控系统和多重安全防护机制，有效提升风险识别能力，减少异常交易，提升贷款回收效率。
在行业竞争日趋激烈的背景下，你认为董事长方合英“代班”行长职务，半年内能否带领中信银行在稳定中求突破？评论区聊聊吧。
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